保險(xiǎn)行業(yè)的現(xiàn)狀
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2013-01-18 訪問量:[]
我曾是中國某人壽保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)經(jīng)理， 最近看到了網(wǎng)上很多有關(guān)保險(xiǎn)的文章，我來向大家解釋一下保險(xiǎn)行業(yè)的現(xiàn)狀，細(xì)讀之后您將終生受益匪淺。 1，保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)員保守估計(jì)30%是在詐騙客戶。這里包括有意和無意的。 保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員超高淘汰率，是對客戶極不負(fù)責(zé)任行為。 例如：有人事后發(fā)現(xiàn)被某保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員騙了，向該保險(xiǎn)公司投訴，此時(shí)該業(yè)務(wù)員已離開了公司。這時(shí)連投訴也是"瞎子點(diǎn)燈白費(fèi)蠟"。業(yè)務(wù)員在保險(xiǎn)公司只呆一個(gè)月的大有人在，呆兩年的不到7%，呆五年不到2%。 目前，在中國幾乎所有的保險(xiǎn)公司在出錯(cuò)時(shí)有一句統(tǒng)一的口徑"現(xiàn)在中國保險(xiǎn)行業(yè)還沒有規(guī)范，我們都還在學(xué)習(xí)"來為自己開脫。我們不妨要問一下："你們在學(xué)習(xí)，客戶就該為你們繳學(xué)費(fèi)嗎？"這種強(qiáng)盜邏輯茍延殘喘地已成所有保險(xiǎn)公司不成文規(guī)定。十年前是這句話，今天還是一字不改。 2，從合同的性質(zhì)上講保險(xiǎn)合同是一種非常不公平的合同，因?yàn)?，合同的文字條款是保險(xiǎn)公司單方制定，有的文字條款是有多種解讀，所以，一旦打官司，吃虧的是客戶。保險(xiǎn)理賠時(shí)就更麻煩了，保險(xiǎn)公司是不會那樣干脆理賠，可能80%是要上法院打官司，也就是講一旦你和保險(xiǎn)公司簽定保險(xiǎn)合同，以后你和這家保險(xiǎn)公司打官司機(jī)率是80%，除非你放棄理賠，在這80%中能勝訴大概是15%，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同文字條款是有多種解讀，能獲正常理賠是20%。因此，你買了一份保險(xiǎn)能得到理賠概率 是35%。" 3，分紅型保險(xiǎn)：分紅險(xiǎn)的紅利不比銀行利息好, 更是將"活錢"變成"死錢".投保人絕大部份人會在三年內(nèi)感覺上當(dāng)而退保,(合同期內(nèi)，客戶要解除合同時(shí), 保險(xiǎn)公司是要扣相當(dāng)一部份金額.而銀行只將定期的利息以活期算。) 因此，該險(xiǎn)種是保險(xiǎn)公司最賺錢的險(xiǎn)種。除非你是錢多了沒地方花或在洗黑錢才需要該險(xiǎn)種，否則，該險(xiǎn)種是絕大部份人所不需要的。它的最好作用應(yīng)該大概是用來洗黑錢。自然也就成了那些貪官污吏們的最愛，把那些來歷不明的"黑錢"以他們的子女名義洗成了"合法"賺得。保險(xiǎn)公司也就為他們提供了最佳場所。 所謂"保險(xiǎn)"就是用來抵御風(fēng)險(xiǎn)，是用"少量的錢"抵御最大的風(fēng)險(xiǎn)，不是用來理財(cái)?shù)?，更不能想用保險(xiǎn)來賺錢。要想理財(cái)賺錢或想抵御貨幣貶值，可以做基金和國債。所以，分紅型保險(xiǎn)是借保險(xiǎn)的名義騙客戶的錢。凡給你大講保險(xiǎn)的理財(cái)價(jià)值的推銷員，您可以馬上端起茶杯（干什么？送客?。?。投保是為了避險(xiǎn)，切記。 如，我的一位熟人為了賄賂官員，給他的兒子買了２０萬的”國壽千禧理財(cái)”．保險(xiǎn)成了最佳洗黑錢工具． 4，重大疾病險(xiǎn)是保死的，也就是講人要是得的病和重大疾病險(xiǎn)里某一種病對號入座，這人就是"死路一條"了。如要買這種重大疾病險(xiǎn)，不如買生命意外險(xiǎn)（生命價(jià)值險(xiǎn)，也是保死的），因?yàn)椋π且粯?，可是，交的保費(fèi)要少的多。如一位30歲的人保重大疾病險(xiǎn)30萬保額每年要交8千多（退保是可以拿到一點(diǎn)錢），保生命意外險(xiǎn)30萬保額每一年是一千多。要是對家庭負(fù)責(zé)，保生命意外險(xiǎn)就可以，和保險(xiǎn)公司的糾紛也最少。重大疾病險(xiǎn),保險(xiǎn)公司賺的是貨幣貶值的錢和退保時(shí)所扣相當(dāng)一部份金額，所以，你繳越多錢保險(xiǎn)公司就賺越多，每年八千多元交20年和一千多元是一個(gè)什么樣的數(shù)字概念差呢？ 注：目前，在中國每年的意外死亡率不到萬分之三，一萬除三約是3300倍， 100元乘3300等于33萬，就是生命意外險(xiǎn)也已是暴利了，何況其他險(xiǎn)種。 例如1：我一位朋友的父親中風(fēng)后無法講話，幸好能聽的懂，身體半癱。要求保險(xiǎn)公司理賠（在重大疾病險(xiǎn)里有一條是喪失言語，注：言語機(jī)能的喪失是指因腦部言語中樞神經(jīng)的損傷而患失語癥）。保險(xiǎn)公司拒絕理賠，理由是他還聽的懂，有手語，還沒有喪失言語。mama的無法講話又聽不懂那是植物人和死人有什么不同。原來重大疾病險(xiǎn)是保死的。合同里的文字條款是不是可以多種解讀呢？ 例如2:在保單里寫著"原位癌不在保列"。這句話的意思是"癌細(xì)胞還沒有擴(kuò)散的病例不在保險(xiǎn)責(zé)任范圍"。保險(xiǎn)合同為什么要用專業(yè)的醫(yī)學(xué)名詞"原位癌"呢？卻不用通俗易懂的詞句呢？保險(xiǎn)公司的目的不得不讓人懷疑。 例如3：保險(xiǎn)公司制訂了諸如"原位癌不在惡性腫瘤的理賠之列，腎衰竭須雙腎且不可復(fù)原"等保險(xiǎn)條款。能得到保險(xiǎn)理賠的重大疾病，大都是患者寧愿選擇"安樂死"，而不是要什么保險(xiǎn)理賠，更不要被險(xiǎn)種的名稱迷惑. 合同中的文字游戲： 例如：按照康寧終身保險(xiǎn)條款，"心臟?。ㄐ募」Ｈ?。心臟病等于心肌梗塞。事實(shí)是心臟病不能和心肌梗塞劃等號。心臟病的概念遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于心肌梗塞。用括號把心肌梗塞放在心臟病的后面，心臟?。ㄐ募」Ｈ┓诺揭黄鹗莻€(gè)大陷井。如果說心臟病有一百種，那么心肌梗塞只是心臟病中的一種，同時(shí)具備康寧條款心肌梗塞三個(gè)診斷條件的只有心肌梗塞的十分之一。那么這種保障還能有多大呢？投保時(shí)按心臟病為你辦理，索賠時(shí)按心梗辦。可見保險(xiǎn)有一定的欺詐性。 看病是要花錢的，得了大病，更是要花大錢。所以啊，越來越多的人選擇了購買大病保險(xiǎn)，都希望在自己不幸得病的時(shí)候，能從保險(xiǎn)公司獲得一些幫助。人們的愿望是簡單而美好的，但是，我提醒大家，你所得的病，要符合保險(xiǎn)條款規(guī)定的那些"大病"條件，還真是挺難的，在你有生之年能否獲得理賠更是一個(gè)大大的疑問了。另外，隨著醫(yī)學(xué)科技的發(fā)展，有很多在保險(xiǎn)合同上寫著的治療方式和方法已經(jīng)或既將不再被醫(yī)方所選擇。所以啊，購買大病保險(xiǎn)的時(shí)候，您最好去咨詢一下醫(yī)生，看看您的期望值離保險(xiǎn)公司的承諾到底有多遠(yuǎn)。 與其講重大疾病險(xiǎn)是"宮廷御宴酒一百八一杯。"不如講"其實(shí)就是那個(gè)二鍋頭摻哪個(gè)白開水。" 忽悠人的。 5，有的不是保險(xiǎn)是儲蓄。如現(xiàn)在交3萬十年后還6萬，但你要看清楚合同，十年后會不會有6萬，否則后悔不及。記?。∷^"保險(xiǎn)"就是用來抵御風(fēng)險(xiǎn)的，不是用來理財(cái)?shù)?，更不能想用保險(xiǎn)來賺錢。 6，保險(xiǎn)公司欺騙業(yè)務(wù)員和業(yè)務(wù)員素質(zhì)低,沒有把合同的條款向業(yè)務(wù)員講清楚或業(yè)務(wù)員還不懂合同條款，就給業(yè)務(wù)員工作壓力，要求做出業(yè)績。業(yè)務(wù)員只能騙客戶，騙一個(gè)算一個(gè)，騙了就走人。有時(shí)公司有意挑起業(yè)務(wù)員們相互的嫉妒心，這可能也是他們一種"鼓勵(lì)"手段。有時(shí)還會教業(yè)務(wù)員騙客戶，那些無知的業(yè)務(wù)員還真聽他們騙。 例如：最近幾年溫州人向境外保險(xiǎn)公司買保險(xiǎn)金額每年是3千多萬美元。 保險(xiǎn)公司要業(yè)務(wù)員向客戶講："如果你沒有出過境向在境外保險(xiǎn)公司買保險(xiǎn)，這保險(xiǎn)合同是無效的。一旦將來和境外保險(xiǎn)公司打官司，中國政府是不會幫你的。" 分析：保險(xiǎn)合同是商業(yè)合同，中國政府是無法幫的了。中國漁民在所謂中國領(lǐng)海南沙被菲律賓的海岸巡邏隊(duì)打死都幫不了,還指望能幫你在境外打官司，別他ma的做夢了。是不是無效合同不是保險(xiǎn)公司裁決，商業(yè)合同官司只能在保險(xiǎn)公司當(dāng)?shù)胤ㄔ捍蚬偎尽＿@些難道保險(xiǎn)公司不懂嗎？目的是有意制造別人的恐慌心理。 7，向保險(xiǎn)公司投訴是沒用的，保險(xiǎn)公司是大賊，業(yè)務(wù)員是小賊，大賊是會包庇小賊。更何況他們是分贓。 例如：有的險(xiǎn)種傭金最高可以拿50%。第一年客戶去保險(xiǎn)公司訴，保險(xiǎn)公司處理結(jié)果是退保被保險(xiǎn)公司扣去的金額是客戶和騙子業(yè)務(wù)員每人各付50%，這樣的處理就是退保一分錢沒有，騙子業(yè)務(wù)員也沒有損失，處理結(jié)果的理由是客戶也要負(fù)一定的責(zé)任，沒有看合同。保險(xiǎn)合同如天書有幾人能看懂呢？在他們的字典沒有"欺詐"只有"誤導(dǎo)"。目前在全國有兩百多萬的保險(xiǎn)從業(yè)人員和一千萬多曾是保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員都在藐視國家法律，不是國難嗎？ （我在這里提醒大家，各位在買保險(xiǎn)時(shí)最好準(zhǔn)備好攝影機(jī)取證，以備日后打官司用。） 附：既然，"處理結(jié)果的理由是客戶也要負(fù)一定的責(zé)任，沒有看合同"。那保險(xiǎn)合同上何不文字寫明"保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員口頭解釋無效，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員行為不代表本保險(xiǎn)公司行為。保險(xiǎn)責(zé)任以合同為準(zhǔn)"。這說明了保險(xiǎn)公司放縱保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員的詐騙行為。 ８, 保險(xiǎn)公司大量增員是一種營銷策略．網(wǎng)上資料顯示。2004年，在中國有一千多萬人曾經(jīng)是保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員，這些被洗過腦的人來到社會為保險(xiǎn)公司作免費(fèi)的廣告,這些被"洗腦" 式培訓(xùn)的人還要繳費(fèi)。 ９,在保險(xiǎn)合同里玩文字游戲。在保單上出現(xiàn)的每一個(gè)字都可能成為最后的"陷阱"。"及和等"字妙用。 例1：汪小姐于2000年3月花500元購買了某保險(xiǎn)公司推出的一種保險(xiǎn)套餐，至今續(xù)保5年。今年5月底，她在北京市第三醫(yī)院做了視網(wǎng)膜脫落修復(fù)手術(shù)，花去3000多元。出院后，汪小姐根據(jù)所買的險(xiǎn)種，要求保險(xiǎn)公司理賠2500元。但保險(xiǎn)公司卻以理賠條款第119條的規(guī)定"視網(wǎng)膜及玻璃體手術(shù)屬于賠付等級第6等"，所以投保人必須做全以上兩種手術(shù)，才能享受此理賠。單是視網(wǎng)膜不賠，單是玻璃體也不賠，二者缺一不可。 例2，2005年年初，毛媽媽在做一年一度的體檢時(shí)，不幸查出了有早期胰腺癌癥狀，需要馬上手術(shù)。按照之前投保的條款，如果母親身患癌癥的話，可以在住院的時(shí)候，申請住院以及手術(shù)津貼，于是毛找到了原來給他們辦保險(xiǎn)的代理人李某，李某聽后馬上表示他們會妥善處理，但"需要逐級向公司匯報(bào)一下"。毛只好等待，因?yàn)椴∏橹卮螅t(yī)院多次催他給母親手術(shù)，毛智平只好一遍遍催促李某，但代理人李某始終以正在研究為借口。毛智平開始覺得不大對勁，進(jìn)而開始覺得"鬧心"。一個(gè)"等"字抹掉10萬元 久等之后，忍無可忍的毛智平直接找到該保險(xiǎn)公司，一位姓張的經(jīng)理接見了他，隨后表示"這種情況不能賠償"。 張經(jīng)理不慌不忙地拿出了毛的保單，上面的承保范圍清清楚楚地寫著癌癥，后面還有一個(gè)括號："胃癌、肝癌、骨癌、咽喉癌、鼻癌等"。張解釋說，"等"的意思是只包括"等"字之前的癌癥，其他的就不包括了。毛聽后瞠目結(jié)舌，一直以來，他以為"等"字的含義是除了前面列舉的還包括未列舉的，而且當(dāng)時(shí)代理人李某也承諾說，不論什么癌癥都可以理賠的，怎么轉(zhuǎn)眼就變了？但是李堅(jiān)持說當(dāng)時(shí)已經(jīng)對他說明情況了。毛智平?jīng)]有證據(jù)證明保險(xiǎn)公司當(dāng)時(shí)的承諾，只有啞巴吃黃蓮--他只是不明白，既然"等"外概不理賠，還要個(gè)"等"字干什么。這像個(gè)文字游戲，而且還帶點(diǎn)腦筋急轉(zhuǎn)彎的玩味。一萬元的保費(fèi)，就成了在這游戲中的學(xué)費(fèi)。 10, 在西方發(fā)達(dá)國家一家保險(xiǎn)企業(yè)要用上百年的時(shí)間健康發(fā)展才能成為世界 500強(qiáng)，(在美國進(jìn)入世界500強(qiáng)的保險(xiǎn)公司一家叫普天壽保險(xiǎn)公司，它花了一百二十多年的時(shí)間才能進(jìn)入世界500強(qiáng)。)。中國人壽保險(xiǎn)公司成為世界500強(qiáng)（資產(chǎn)從一千億到六千億）才用了6年。 11，如果你被騙，有證據(jù)就上法院起訴。保監(jiān)會嗎！哈哈！試試看吧！沒證據(jù)就來論壇發(fā)帖。告誡其他人嚴(yán)防保險(xiǎn)詐騙?，F(xiàn)在保險(xiǎn)詐騙多，請大家嚴(yán)防保險(xiǎn)詐騙。
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